こんばんは!!お楽しみ様です☆彡
家族の笑顔と幸せを願う家づくりサポーター 林 拓未です(^^)
完成見学会→お引渡し式→完成見学会→お引渡し式→
お引渡し式→お引渡し式→お引渡し式→完成見学会
という感じで、２ヶ月間でバタバタバタバタ・・・。
でも、どれも手を抜きたくないし、全力でやりたいッ!!って事で
今、社内はてんやわんやｗ
忙しいことはありがたいことだ！！と自分に言い聞かせて
頑張っています(*^^*)
さて、今回の住宅ローン情報は
「住宅ローン 繰り上げ返済のウソ？ホント！」です。
この繰り上げ返済の事に関しては、
今まで再三お伝えはしてきましたが、
あらためて書きます!!それだけ大切なことであり、
それだけみなさんが気にしている・・・
気にしすぎているモノでもあります。
ズバッとサクッと言いますが、多くの人にとって、
住宅ローンは人生最大の“借金”。
夢のマイホームを手に入れるまではよいのですが、
ひとたび購入するとその後は何十年にもわたる住宅ローン返済が
肩にのしかかるのは、シングルの人も既婚の人も同じです(>_<)
少しでも早く完済したい！！
と繰り上げ返済をがんばりたくなる気持ちもわかりますが、
やり方によってはマイナスになってしまうこともあります。
そこで今回は、繰り上げ返済の注意点をチェックしていきたいと思います(^O^)
そもそも「繰り上げ返済」って何でしょうか？
今も昔も、マイホームは多くの人にとって人生最大の買い物です。
でも、同時に住宅ローンという人生最大の“借金”を抱えることになります。
この借金を返済するスピードを早めて、少しでも早く肩の荷を楽にしたい、
という時に登場するのが「繰り上げ返済」です！！
住宅ローンを組んだら、毎月いくら、
さらにボーナス月にはいくら（ボーナス払いはオススメしません）、
とあらかじめ決められた金額を返済していくわけですが、
これらにさらに上乗せして返済するのが繰り上げ返済です!!
繰り上げ返済をした金額は、通常の返済分とは異なり、
全額が「元金」の返済に充てられます。
そのため、そこから本来、発生するはずだった利息を将来にわたって
まるまるカットできるという利点があります(*^^*)
仮に、3,000万円の住宅ローンを、
・金利2.3％
・返済期間35年返済
で組んでいたとします。
返済開始から1年後に100万円繰り上げ返済すると、
その利息の節約額は、なんと約114万円に！
こうして改めて計算をしてみると
繰り上げ返済の効果がよくわかりますよね。
でも・・・繰り上げ返済の“しすぎ”に注意！
とはいっても、繰り上げ返済は単純に
すればするほどよいというものではありません！！！
家計診断をしていると、繰り上げ返済がやみつきになり、
貯蓄が数十万円しかないというケースをときどきみかけますが、
人生はいつなんどきまとまったお金が要り用になるかわかりません。
上乗せの返済分といえども、
一度繰り上げ返済したお金は戻してもらうことができません。
少なくとも生活費の6カ月分ぐらいは手元に残しておかないと、
急にまとまった出費にせまられたときに
工面ができなくなってしまいます。
また、住宅ローン控除についても、
繰り上げ返済をすればするほど控除額が減るのが通常です。
マイホームを購入した年にもよりますが、多くの場合、
控除額は住宅ローンの年末残高×1％。
残高が3,000万円なのと、2,500万円なのとでは
税額が5万円違ってくるということです。
近年では変動金利で
金利が1％を切る住宅ローンもめずらしくありません。
住宅ローン控除の控除率よりも住宅ローン金利のほうが低ければ、
あわてて繰り上げ返済をする効果は、実はほとんどないのです(^^)
「団体信用生命保険」にも影響が！？
さらに、意外と忘れてしまいがちなのが、
「団体信用生命保険」（以下、団信）への影響です。
住宅ローンを組む際には団信に加入するのが一般的です。
団信とは、契約者にもしものことがあった場合に、
以降のローン返済がなくなるという仕組みの保険です。
「繰り上げ返済をする」ということは、言い換えれば
団信の保障額を自ら小さくしているということでもあるのです！！
《結論》大切なのは全体のバランス
もちろん、だからといって繰り上げ返済はしないほうがよい、
という話ではありません。先ほども紹介したように、
特に固定金利など金利が高めの住宅ローンを組んでいる人にとっては、
繰り上げ返済による金利の削減効果は小さくありません。
大切なのは、とにかく早く完済したい！
と焦るあまりに無理をしない、ということ。
繰り上げ返済をがんばったのはよいけれど、
子どもの教育費が準備できずに奨学金を借りることになった、
住宅ローンより金利の高いマイカーローンを組むことになったというのでは
本末転倒ですよね(>_<)
人生の予期できる出費、予期できない出費、両方にしっかりと備えたうえで、
バランスよく繰り上げ返済資金を捻出していくことが大切なのです!!
はい、少し長くなりましたが内容の方はどうでしたでしょうか?
少しでも返済を早く・・・もちろんこの気持ちは分かります!!
ですが、それにとらわれすぎて本末転倒になっている人、
又、家計を圧迫して辛く苦しいローン生活を自らしている方も
いらっしゃいます。
よりいっそう幸せになるために・・・
子どもの成長を感じながら豊かな生活をおくるために・・・
皆さん、それぞれに想いがあってマイホームを建てられていると
思います。今回の「繰り上げ返済」の事も含めて、家を建てることが
目的にならないように、あくまで手段であると・・・
目的はあくまで「幸せになる」ことだということを忘れずに、
その考えに沿った選択をしていってほしいと思います(*^^*)
それでは、また明日(^^ゞ
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